保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)保險(xiǎn)公司共承保以雞類(lèi)為主的家禽5.85億只。禽流感疫情發(fā)生后,多個(gè)省市集中撲殺活禽,許多養(yǎng)殖戶(hù)、家禽加工企業(yè)損失嚴(yán)重。但截至目前，保險(xiǎn)公司未收到一例保險(xiǎn)報(bào)案。為什么禽類(lèi)保險(xiǎn)無(wú)法補(bǔ)償禽流感損失？
近日保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求全行業(yè)切實(shí)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，確保受災(zāi)養(yǎng)殖戶(hù)生產(chǎn)生活的穩(wěn)定。但據(jù)保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士介紹，截至目前，保險(xiǎn)公司尚未接到一起報(bào)案。
賠“雞場(chǎng)”不賠“市場(chǎng)”
保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)部分省、市已開(kāi)辦了以雞類(lèi)為主的家禽保險(xiǎn)，2012年全國(guó)共承保家禽5.85億只。但由于家禽保險(xiǎn)不享受中央財(cái)政補(bǔ)貼，未能像能繁母豬保險(xiǎn)那樣實(shí)現(xiàn)全覆蓋，只在地方財(cái)政較富裕、愿意補(bǔ)貼保費(fèi)的省份開(kāi)辦。較早推出禽類(lèi)保險(xiǎn)的江蘇，全省2012年共承保家禽9444.02萬(wàn)只，承保覆蓋率只有7.95%。
目前國(guó)內(nèi)的禽類(lèi)保險(xiǎn)，絕大多數(shù)都可以賠償H7N9禽流感造成的損失。以太平洋保險(xiǎn)養(yǎng)雞保險(xiǎn)為例，該公司在蘇州的養(yǎng)雞條款列明了禽霍亂、馬立克氏病、傳染性支氣管炎、傳染性法氏囊病，新城疫、雞瘟（A型流感）及其強(qiáng)制免疫副反應(yīng)；在寧波的養(yǎng)雞條款則明確保險(xiǎn)責(zé)任包括因新城疫、禽流感、傳染性法氏囊病、傳染性支氣管炎、雞瘟、副傷寒、大腸桿菌病、葡萄球菌病、禽霍亂、馬立克氏病、傳染性喉氣管炎、球蟲(chóng)病導(dǎo)致的死亡或集中撲殺。
因?yàn)橄硎?0%及以上的地方財(cái)政補(bǔ)貼，禽類(lèi)保險(xiǎn)保費(fèi)并不貴，養(yǎng)殖戶(hù)可以承受。安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人介紹，上海市禽類(lèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)、保額分很多等級(jí)，比如雞保險(xiǎn)，分蛋雞、肉雞，肉雞又分為3月齡、5月齡等。“肉禽類(lèi)保費(fèi)1—2元，保額基本覆蓋家禽生產(chǎn)的物料成本，包括飼料、人工成本等，根據(jù)品種不同大致在每羽10—30元之間。2012年上海共承保家禽3876.72萬(wàn)羽。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。
承保數(shù)量越多，保費(fèi)越便宜。北京市2012年有8700萬(wàn)羽雞、2000多萬(wàn)羽鴨參保禽類(lèi)保險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比更優(yōu)據(jù)首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱教授介紹，在北京，每只雞保費(fèi)0.2元，其中政府補(bǔ)貼50%，雞肉加工龍頭企業(yè)又負(fù)擔(dān)25%，算下來(lái)養(yǎng)殖戶(hù)只需為每只雞交5分錢(qián)保費(fèi)，“所以大家都很積極投保，規(guī)模以上養(yǎng)殖場(chǎng)基本上都參保了。”
雖然此次H7N9禽流感疫情首個(gè)病例在上海發(fā)現(xiàn)，上海市撲殺了相關(guān)活禽交易市場(chǎng)的家禽，但保險(xiǎn)公司目前尚未接到一例保險(xiǎn)報(bào)案。不只是今年，9年來(lái)，上海市并沒(méi)有發(fā)生過(guò)大面積的禽類(lèi)疫情，只在一些郊區(qū)養(yǎng)殖場(chǎng)發(fā)生過(guò)零星的保險(xiǎn)賠案。
“可能公眾對(duì)家禽保險(xiǎn)的保障功能期望過(guò)高了，事實(shí)上目前活禽市場(chǎng)的損失是沒(méi)有保險(xiǎn)保障的。”庹國(guó)柱教授說(shuō)，與其他類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣，保險(xiǎn)公司只承保家禽“生產(chǎn)環(huán)節(jié)”的風(fēng)險(xiǎn)。究其原因，一是賠償僅限于養(yǎng)殖、種植過(guò)程中的物料成本，風(fēng)險(xiǎn)較低；二是可以掌握防疫免疫、控制疫情的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)可控；三是防止投保者給病雞投保、騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)。“如果保障范圍覆蓋交易環(huán)節(jié)，那經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就太高了你不知道這雞打哪兒來(lái)，也難以預(yù)料在運(yùn)輸途中、市場(chǎng)待售期間會(huì)感染哪些疾病，所以目前還沒(méi)有針對(duì)市場(chǎng)待售禽類(lèi)的保險(xiǎn)。”庹國(guó)柱說(shuō)。
“收入損失險(xiǎn)”呼聲高
據(jù)中國(guó)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)禽業(yè)分會(huì)估算，此次疫情已造成中國(guó)家禽行業(yè)損失近百億元，波及企業(yè)和農(nóng)戶(hù)4400余萬(wàn)戶(hù)，僅雞苗損失每天就達(dá)兩三千萬(wàn)元，活雞損失每天超億元，許多養(yǎng)殖場(chǎng)連日來(lái)一只雞都賣(mài)不出去，新孵化的雛雞只好“處理”掉，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨巨大壓力和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。許多養(yǎng)殖戶(hù)希望，保險(xiǎn)公司能開(kāi)發(fā)出覆蓋運(yùn)輸、交易及價(jià)格波動(dòng)的全產(chǎn)業(yè)鏈“收入損失”保險(xiǎn)。
“西方保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家已有這類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。比如在美國(guó)，90%的種植類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品，都參保‘收入保險(xiǎn)’，自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，都可獲賠。但我國(guó)在這方面還處于探索階段。”庹國(guó)柱介紹，目前國(guó)內(nèi)只有安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海一地推出了蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)。
“像上海這樣的大城市，雖不是‘養(yǎng)殖’大市，卻是‘流通’大市，農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)的體量特別大，確實(shí)需要覆蓋交易環(huán)節(jié)的禽類(lèi)保險(xiǎn)。如果這次出險(xiǎn)沒(méi)人管，那市場(chǎng)受挫萎靡，將導(dǎo)致未來(lái)供求失衡。”保險(xiǎn)專(zhuān)家石先生說(shuō)。
在保險(xiǎn)業(yè)有句名言沒(méi)有不能保的風(fēng)險(xiǎn)，只有不能接受的費(fèi)率。意思是，只要保費(fèi)足夠高，不至于讓保險(xiǎn)公司因大災(zāi)大疫賠破，就“這個(gè)可以有”?？扇绻ＹM(fèi)太高，養(yǎng)殖戶(hù)將難以承受。“這就需要政府來(lái)算細(xì)賬，看哪種方式更劃算是給足保費(fèi)補(bǔ)貼，撬起‘收入保險(xiǎn)’這個(gè)市場(chǎng)分散保險(xiǎn)；還是像現(xiàn)在這樣，把補(bǔ)貼直接補(bǔ)給宰殺戶(hù)。”石先生說(shuō)。
保險(xiǎn)如何覆蓋禽類(lèi)的“收入損失”，專(zhuān)業(yè)人士給出兩種路線圖：
安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，如果禽類(lèi)交易實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品“產(chǎn)地編碼”，建立完善的質(zhì)量可追溯體系，那么開(kāi)發(fā)覆蓋運(yùn)輸、交易環(huán)節(jié)的“收入保險(xiǎn)”在技術(shù)上是可行的。“可以由原產(chǎn)地保險(xiǎn)公司承保，也可以由產(chǎn)地、銷(xiāo)售地的保險(xiǎn)公司共保。家禽因疫病損失后，或原產(chǎn)地保險(xiǎn)公司單獨(dú)賠償，或者與銷(xiāo)售地保險(xiǎn)公司共擔(dān)損失。如果查明人為故意造成疾疫，保險(xiǎn)公司還可以向責(zé)任方進(jìn)行追償。”
庹國(guó)柱教授則認(rèn)為，中國(guó)歷來(lái)有宰殺活禽“吃鮮”的傳統(tǒng)，所以有禽類(lèi)在市場(chǎng)感染疫病、商戶(hù)有損失，乃至傳染人的風(fēng)險(xiǎn)；而西方發(fā)達(dá)國(guó)家一般不在交易現(xiàn)場(chǎng)宰殺活禽，省卻了很多“麻煩”。禽流感過(guò)后，我們應(yīng)當(dāng)反思、改變這種飲食習(xí)慣。“這樣一來(lái)，對(duì)冷鏈運(yùn)輸、儲(chǔ)藏的風(fēng)險(xiǎn)保障需求就多起來(lái)了，保險(xiǎn)完全可以在這個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，相對(duì)而言，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)難度較小，更具現(xiàn)實(shí)意義。”